Sụp đổ thầm lặng của bảo hiểm tài sản: Làn sóng di dời do khí hậu đầu tiên đã bắt đầu

Những rạn nứt trong mạng lưới an toàn tài chính quan trọng này đang ngày càng lan rộng khắp các khu vực đông dân cư. Trong vài năm qua, các công ty bảo hiểm khổng lồ đã đột ngột ngừng cung cấp các hợp đồng bảo hiểm nhà mới ở những khu vực ngày càng dễ bị tổn thương. Tại California, những gã khổng lồ trong ngành như State Farm và Allstate gần đây đã tạm dừng nhận đơn đăng ký mới, chỉ thẳng vào nguy cơ cháy rừng thảm khốc đang bùng nổ. Tình hình cũng nghiêm trọng không kém ở vùng Vịnh Hoa Kỳ. Tại các bang như Florida và Louisiana, một loạt các công ty bảo hiểm khu vực đã tuyên bố phá sản kể từ năm 2020. Các công ty khác đã mạnh tay hủy bỏ hàng trăm nghìn hợp đồng hiện có sau những mùa bão liên tiếp tàn khốc. Dữ liệu từ ngành bảo hiểm trong năm năm qua cho thấy phí bảo hiểm đã tăng gấp đôi, và đôi khi gấp ba, ở những khu vực rủi ro cao này. Những chủ nhà có hồ sơ hoàn toàn trong sạch và không có lịch sử yêu cầu bồi thường bỗng nhiên nhận được những lá thư thông báo lạnh lùng rằng hợp đồng của họ sẽ không được gia hạn với bất kỳ giá nào.

Sự rút lui về mặt tài chính này đang xảy ra vì biến đổi khí hậu đã phá vỡ hoàn toàn công thức toán học giúp ngành bảo hiểm có thể hoạt động. Trong hơn một thế kỷ, ngành bảo hiểm tài sản đã dựa vào các ghi nhận lịch sử để dự đoán các mối nguy trong tương lai. Họ xem xét các kiểu thời tiết trong quá khứ để tính toán xác suất chính xác của một thảm họa và định giá phí bảo hiểm cho phù hợp. Nhưng một hành tinh đang nóng lên nhanh chóng khiến dữ liệu quá khứ trở nên hoàn toàn vô dụng. Trái đất nóng lên bơm thêm nhiệt và năng lượng vào khí quyển, làm các hệ thống thời tiết trở nên cực đoan hơn. Các cơn bão giữ nhiều hơi ẩm hơn và trút xuống lượng mưa chưa từng có trong thời gian ngắn. Sóng nhiệt làm khô thảm thực vật nhanh hơn nhiều, biến những khu rừng rộng lớn thành những hộp mồi lửa khổng lồ chỉ chờ một tia lửa. Khi một trận lụt được cho là trăm năm mới có một lần bắt đầu xảy ra ba hoặc bốn năm một lần, mô hình toán học truyền thống về việc gộp chung rủi ro hoàn toàn sụp đổ. Hơn nữa, các công ty tái bảo hiểm khổng lồ trên toàn cầu, vốn cung cấp sự hỗ trợ tài chính thiết yếu cho các công ty bảo hiểm địa phương, đã nhận ra sự thay đổi cơ bản này. Họ đang tăng mạnh mức phí trên toàn thế giới để đối phó với sự biến động khí hậu mới này, và những chi phí khổng lồ đó chắc chắn được chuyển thẳng xuống cho những người chủ nhà bình thường.

Những hậu quả của sự thất bại thị trường này ảnh hưởng sâu sắc đến cuộc sống hàng ngày và tương lai của người dân thường. Đối với đại đa số các gia đình, một ngôi nhà là nguồn tài sản chính để lại cho các thế hệ sau và là nền tảng ổn định cơ bản. Trong hệ thống tài chính hiện đại, bảo hiểm tài sản không phải là một thứ xa xỉ tùy chọn. Nếu một chủ nhà không thể có được một hợp đồng bảo hiểm đáng tin cậy, ngân hàng sẽ không cấp hoặc duy trì một khoản vay thế chấp cho tài sản đó. Khi người mua mới không thể vay thế chấp, chủ sở hữu hiện tại không thể bán nhà của họ. Kết quả đáng sợ là sự hình thành thầm lặng của các tài sản bị mắc kẹt, nơi toàn bộ các khu dân cư có thể mất giá trị thị trường gần như chỉ sau một đêm. Tình hình này tạo ra một cái bẫy tài chính nghiệt ngã và không thể thoát ra. Những người về hưu sống bằng thu nhập cố định thấy mình bị buộc phải rời bỏ những ngôi nhà đã trả hết nợ hoàn toàn vì chi phí bảo hiểm hàng năm tăng vọt giờ đây đã vượt quá lương hưu cố định của họ. Chúng ta cũng đang chứng kiến những giai đoạn đầu tiên, xấu xí của sự phân hóa giàu nghèo do khí hậu. Khi những người dân trung lưu bị đẩy ra khỏi các khu vực ven biển và rừng cây xinh đẹp do chi phí bảo hiểm quá đắt đỏ, chỉ những người cực kỳ giàu có mới đủ khả năng ở lại và xây dựng lại.

Để giải quyết cuộc khủng hoảng đang diễn ra âm thầm này, xã hội cần có một sự thay đổi khó khăn trong cách nhìn nhận về tài sản, phát triển và rủi ro. Giải pháp cấp bách nhất là ngừng khuyến khích các dự án phát triển mới ở những khu vực nguy hiểm rõ ràng. Trong nhiều thập kỷ, chính quyền địa phương đã háo hức phê duyệt các khu dân cư rộng lớn ở những vùng ngập lụt và vùng đất hoang dễ cháy chỉ để tăng nguồn thu thuế địa phương. Kiểu tăng trưởng liều lĩnh này phải chấm dứt ngay lập tức. Các quy chuẩn xây dựng ở khắp mọi nơi cần được cải tổ mạnh mẽ trên toàn quốc để bắt buộc sử dụng vật liệu xây dựng chống cháy, nâng cao móng nhà và xây dựng cơ sở hạ tầng chống lũ kiên cố. Ngoài các phương pháp xây dựng tốt hơn, chính phủ cần mở rộng mạnh mẽ các chương trình di dời có quản lý. Thay vì chờ đợi một cộng đồng dễ bị tổn thương bị phá hủy và xây dựng lại nhiều lần, các chương trình chủ động này sử dụng công quỹ để mua lại các tài sản có rủi ro cao theo giá thị trường hợp lý và từ từ trả lại đất cho tự nhiên. Cuối cùng, các công ty bảo hiểm cuối cùng do nhà nước hậu thuẫn, hiện đang gánh những tài sản rủi ro nhất khi các công ty tư nhân rút lui, phải được cải cách hoàn toàn. Họ cần có một mức giá minh bạch phản ánh đúng rủi ro khí hậu, đi kèm với sự hỗ trợ có mục tiêu của liên bang cho những người dân thu nhập thấp đang bị mắc kẹt trong những ngôi nhà dễ bị tổn thương.

Sự sụp đổ của thị trường bảo hiểm tài sản không phải là một trục trặc kinh tế tạm thời sẽ tự giải quyết. Đó là một sự điều chỉnh tài chính vĩnh viễn đối với một thế giới đang nóng lên nhanh chóng. Trong một thời gian rất dài, bảo hiểm giá rẻ và dễ tiếp cận đã cho phép xã hội duy trì một ảo tưởng nguy hiểm. Nó khiến mọi người tin rằng họ có thể xây một ngôi nhà rộng lớn trong một khu rừng khô cằn hoặc trên một bãi cát đang chìm dần mà không bao giờ phải đối mặt với cái giá thực sự của rủi ro môi trường đó. Thời đại đó đã chính thức kết thúc. Cuộc khủng hoảng bảo hiểm hiện nay đóng vai trò là hệ thống cảnh báo sớm tối hậu cho cuộc khủng hoảng khí hậu, chuyển hóa một cách hiệu quả khoa học khí quyển trừu tượng thành thực tế kinh tế đau đớn hàng ngày. Thiên nhiên đã và đang kiểm toán thị trường bất động sản của chúng ta, và nó đang chỉ cho chúng ta thấy chính xác nơi nào con người không còn có thể định cư an toàn. Lựa chọn duy nhất còn lại là chúng ta tự chủ động quản lý cuộc di dời địa lý khổng lồ này, hay để thị trường tài chính đột ngột buộc chúng ta phải ra đi.