आतंकी स्क्रीनिंग का अरबों का कारोबार, बैंक उठा रहे मोटा फायदा

आंकड़ों को देखें तो तस्वीर तेजी से साफ हो जाती है। लेक्सिसनेक्सिस रिस्क सॉल्यूशंस और अन्य कंप्लायंस ट्रैकर्स के कई उद्योग अनुमानों के अनुसार, वित्तीय अपराध कंप्लायंस पर अब वैश्विक वित्तीय क्षेत्र को हर साल 200 अरब डॉलर से ज़्यादा खर्च करना पड़ता है। इस व्यापक श्रेणी में एंटी-मनी लॉन्ड्रिंग, प्रतिबंधों को लागू करना और काउंटर-टेरर फाइनेंस शामिल हैं। आतंकवाद से जुड़ी सटीक हिस्सेदारी को अलग करना मुश्किल है, लेकिन कोई भी गंभीर बैंकर इस बात से इनकार नहीं करेगा कि आतंकी स्क्रीनिंग के नियम अब रोज़मर्रा के कामकाज का हिस्सा बन गए हैं। हर वायर ट्रांसफर, हर कस्टमर प्रोफाइल, हर सीमा पार पेमेंट इसी विशाल सिस्टम के तहत आता है, जिसमें सॉफ्टवेयर अलर्ट, दस्तावेज़ों की जांच और जोखिम की समीक्षा शामिल है।

इस खेल के विजेताओं को ढूंढना मुश्किल नहीं है। बड़े बैंक कंप्लायंस स्टाफ की फौज रखते हैं। विशेषज्ञ फर्में वॉचलिस्ट स्क्रीनिंग टूल, ट्रांजैक्शन-मॉनिटरिंग सिस्टम, पहचान सत्यापन उत्पाद और ड्यू-डिलिजेंस सेवाएं बेचती हैं। बड़ी कंसल्टिंग कंपनियां अपने बोर्ड को नियामकीय अपमान से बचाने के लिए भारी बिल बनाती हैं। थॉमसन रॉयटर्स, लेक्सिसनेक्सिस रिस्क सॉल्यूशंस, NICE एक्टिमाइज, फाइसर्व, ओरेकल और कई छोटी रेगटेक कंपनियों ने सालों से इस बाजार से कमाई की है। यह कोई छोटा-मोटा काम नहीं है। यह एक बिजनेस मॉडल है जो डर, नियम और अरबों डॉलर के जुर्माने के खतरे पर बना है।

यह खतरा बहुत असली है। पिछले दशक में, नियामकों ने प्रतिबंधों के उल्लंघन, मनी लॉन्ड्रिंग की विफलताओं और कंप्लायंस में खामियों से जुड़े कमजोर नियंत्रणों के लिए बैंकों पर भारी जुर्माना लगाया है। इन मामलों का अक्सर आतंकी-फंडिंग से भी संबंध होता है। बीएनपी पारिबा ने 2014 में प्रतिबंधों के उल्लंघन पर लगभग 9 अरब डॉलर का भुगतान किया। स्टैंडर्ड चार्टर्ड, HSBC, ड्यूश बैंक और अन्य को अमेरिका और ब्रिटेन में बार-बार बड़ी प्रवर्तन कार्रवाइयों का सामना करना पड़ा है। हर मामला कानूनी तौर पर सीधे आतंकी फंडिंग से नहीं जुड़ा था, लेकिन इंडस्ट्री को संदेश साफ था: जितना खर्च करना पड़े करो, वरना कुचल दिए जाओगे।

तो बैंकों ने खर्च किया। उन्होंने ऐसे लोगों की घबराहट के साथ खर्च किया जो एक ऐसे सिस्टम को हफ्ता दे रहे थे जो हमेशा और मांगता रहता है। जेपी मॉर्गन, HSBC, ड्यूश बैंक और अन्य वैश्विक बैंकों ने इन वर्षों में खुलासा किया है कि वे जोखिम और कंप्लायंस की भूमिकाओं में हजारों, कभी-कभी तो हजारों कर्मचारियों को नियुक्त करते हैं। HSBC ने सालों पहले कहा था कि घोटालों के बाद उसके पास 7,000 से ज़्यादा कंप्लायंस कर्मचारी थे। आज प्रमुख संस्थानों में कंप्लायंस की भारी-भरकम नौकरशाही है जो 1990 के दशक में बेतुकी लगती। कोई भी अगली बुरी मिसाल नहीं बनना चाहता जिसे सीनेटरों, नियामकों और अखबारों के पहले पन्ने पर घसीटा जाए।

लेकिन यहाँ एक हिस्सा है जिसे इंडस्ट्री चुपचाप कहती है, अगर कहती भी है तो। यह मशीन महंगी, भद्दी और अक्सर सटीकता के मामले में बेहद खराब है। संयुक्त राष्ट्र ने अनुमान लगाया है कि दुनिया भर में जब्त की गई आपराधिक फंडिंग की राशि अवैध प्रवाह का एक छोटा सा हिस्सा है। अकादमिक अध्ययनों और नीतिगत समीक्षाओं में बार-बार पाया गया है कि एंटी-मनी लॉन्ड्रिंग सिस्टम बड़ी संख्या में संदिग्ध गतिविधि रिपोर्ट और अलर्ट पैदा करते हैं, जबकि उनकी लागत की तुलना में उनका असर बहुत सीमित है। आतंकी-फंडिंग सिस्टम का आकलन करना और भी मुश्किल है क्योंकि सफल रोकथाम को मापना मुश्किल है, लेकिन इसमें होने वाली गलतियां (फॉल्स पॉजिटिव) जगजाहिर हैं। मानवीय समूह, प्रवासी, छोटी चैरिटी और मुस्लिम-स्वामित्व वाले व्यवसाय सभी इस जाल में फंसे हैं।

ब्रिटेन इस समस्या की सबसे साफ तस्वीर पेश करता है। सालों से, संघर्ष क्षेत्रों में काम करने वाली मुस्लिम चैरिटी ने शिकायत की है कि बैंकों ने उनके खाते बंद कर दिए या ट्रांसफर में देरी की क्योंकि संस्थान आतंकी-फंडिंग के जोखिम से डरते थे। कुछ मामलों में, सीरिया, सोमालिया या गाजा में कानूनी सहायता भेजने की कोशिश कर रहे सहायता समूहों के साथ ग्राहकों जैसा नहीं, बल्कि किसी खतरे जैसा व्यवहार किया गया। चैरिटी फाइनेंस ग्रुप और मानवीय संगठनों ने बार-बार चेतावनी दी है कि ओवर-कंप्लायंस, जिसे डी-रिस्किंग भी कहा जाता है, ने वैध गतिविधियों को रोक दिया है। सादे शब्दों में, बैंक अक्सर ग्राहकों की पूरी श्रेणियों से दूर हटना ज़्यादा सुरक्षित समझते हैं, बजाय यह साबित करने के कि वे पर्याप्त सुरक्षित हैं।

संयुक्त राज्य अमेरिका में भी यही पैटर्न देखा गया है। सालों की गहन कार्रवाई के बाद, आप्रवासी समुदायों की सेवा करने वाले मनी-सर्विस व्यवसायों ने खाता बंद होने और बैंकिंग पहुंच में समस्याओं की सूचना दी। वर्ल्ड बैंक और अन्य अंतरराष्ट्रीय निकायों ने यह दर्ज किया है कि कैसे डी-रिस्किंग ने रेमिटेंस कॉरिडोर को प्रभावित किया, खासकर उन देशों को जो कमजोर हैं। सोमालिया इसका सबसे बड़ा उदाहरण बन गया। जब बैंकों ने कंप्लायंस के डर से रेमिटेंस चैनलों से हाथ खींच लिए, तो विदेशों से आने वाले पैसे पर निर्भर परिवार अचानक फंस गए। बताया गया लक्ष्य सुरक्षा था। लेकिन इसका असल असर आर्थिक नाकेबंदी था।

और फिर भी खर्च बढ़ता जा रहा है। यहीं पर कारोबार की कहानी बदसूरत और दिलचस्प हो जाती है। नियम ने एक बाजार बनाया। डर ने इसे और फुला दिया। हर बड़ा आतंकी हमला, हर भू-राजनीतिक तनाव, हर प्रतिबंध पैकेज कंप्लायंस इंडस्ट्री को एक नई सेल्स पिच देता है। स्कैन करने के लिए और लिस्ट। मैच करने के लिए और नाम। खरीदने के लिए और सॉफ्टवेयर। साथ रखने के लिए और बाहरी विशेषज्ञ। फिनटेक स्टार्टअप अब आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस (AI) टूल बेच रहे हैं जो मानव विश्लेषकों की तुलना में छिपे हुए जोखिमों को तेजी से पहचानने का वादा करते हैं। कुछ उपयोगी हैं। कुछ को बढ़ा-चढ़ाकर पेश किया जाता है। लेकिन वे सभी एक बात जानते हैं: कोई भी बैंक अधिकारी आतंकी फंडिंग पर नरम दिखने का आरोप नहीं चाहता।

एक गहरी कॉर्पोरेट सच्चाई भी है जिसे सभ्य बोर्डरूम में टाला जाता है। कंप्लायंस कुछ बड़े संस्थानों और वेंडरों के लिए एक सुरक्षा की खाई बन गया है। नियम इतने जटिल हैं और दंड इतने गंभीर हैं कि केवल सबसे बड़ी फर्में ही लागत वहन कर सकती हैं। यह बड़े प्रदाताओं की मांग को पक्का करता है और छोटे खिलाड़ियों को निचोड़ता है। कम्युनिटी बैंक, क्षेत्रीय ऋणदाता, फिनटेक चैलेंजर और गैर-लाभकारी वित्तीय चैनलों को कम संसाधनों के साथ उन्हीं कानूनी अपेक्षाओं का सामना करना पड़ता है। असल में, हिंसक नेटवर्क को रोकने के लिए बनाए गए एक सुरक्षा शासन ने व्यापार को उन फर्मों के हाथों में केंद्रित करने में भी मदद की है जो इसे झेलने के लिए पर्याप्त अमीर हैं।

इसका मतलब यह नहीं है कि आतंक के खतरे काल्पनिक हैं। वे नहीं हैं। चरमपंथी समूहों की फंडिंग कैश नेटवर्क, मोहरे के तौर पर इस्तेमाल की जाने वाली चैरिटी, हवाला सिस्टम, तस्करी, अपहरण, तेल चोरी और ऑनलाइन फंडरेज़िंग के ज़रिए दर्ज की गई है। ISIS ने अपने चरम पर भारी राजस्व कमाया था, थिंक टैंक और अमेरिकी अधिकारियों के अनुमानों के अनुसार उसकी वार्षिक आय करोड़ों डॉलर में थी। सरकारों के पास प्रतिक्रिया देने का हर कारण था। लेकिन यही कारण है कि मौजूदा मॉडल की और भी कड़ी जांच होनी चाहिए। जब एक सिस्टम राष्ट्रीय-सुरक्षा की तात्कालिकता का दावा करता है, अरबों जलाता है, कानूनी वाणिज्य को बाधित करता है, और इस प्रक्रिया में एक निजी कंप्लायंस अर्थव्यवस्था को समृद्ध करता है, तो जनता को यह पूछने का पूरा अधिकार है कि क्या यह मशीन मिशन को पूरा कर रही है या खुद को ही पोस रही है।

यह सवाल अब बोर्डरूम में एक नए तरीके से उठ रहा है। निवेशक दक्षता चाहते हैं। ग्राहक तेज भुगतान चाहते हैं। नियामक सख्त नियंत्रण चाहते हैं। राजनेता शून्य सुर्खियां चाहते हैं। ये मांगें हर दिन बैंकों के अंदर टकराती हैं, और इसका नतीजा देशभक्ति की भाषा के पीछे छिपी महंगी नौकरशाही है। कोई इस पर अभियान नहीं चलाता। कोई इसे अपनी वार्षिक रिपोर्ट में क्रूर ईमानदारी के साथ नहीं लिखता। लेकिन यही आधुनिक वित्त की सच्चाई है: काउंटर-टेरर स्क्रीनिंग सिर्फ एक सुरक्षा उपाय नहीं है। यह एक उद्योग है। यह हजारों को रोजगार देता है, वेंडरों को बनाए रखता है, रणनीति को आकार देता है, ग्राहकों को रोकता है, और चुपचाप डर को राजस्व में बदल देता है।

यह कार्रवाई कभी खत्म नहीं हुई। यह बस परिपक्व होकर एक बाजार बन गई। और व्यावसायिक दृष्टि से, यह 9/11 के बाद की दुनिया के सबसे टिकाऊ ग्रोथ सेक्टर में से एक हो सकता है।