Bankalar Terör Taramasından Milyarlar Kazanıyor, Kimse Bu Konuyu Konuşmuyor

Sayılar durumu hemen netleştiriyor. LexisNexis Risk Solutions ve diğer uyum takipçilerinin yaptığı araştırmalara göre, finansal suçlarla mücadele uyumunun küresel finans sektörüne maliyeti yılda 200 milyar doları aşıyor. Bu geniş kategoriye kara para aklamayla mücadele, yaptırımların uygulanması ve terör finansmanıyla mücadele de dahil. Sadece terörle ilgili olan payı ayırmak zor. Ancak hiçbir ciddi bankacı, terör taraması kurallarının artık günlük operasyonların ayrılmaz bir parçası olduğunu inkar etmez. Her havale, her müşteri profili, her sınır ötesi ödeme; yazılım uyarıları, belge kontrolleri ve risk incelemelerinden oluşan bu devasa sistemin altında yer alıyor.

Bu işin kazananlarını bulmak zor değil. Büyük bankalar, uyum departmanlarında ordularca personel çalıştırıyor. Uzman firmalar izleme listesi tarama araçları, işlem izleme sistemleri, kimlik doğrulama ürünleri ve durum tespiti hizmetleri satıyor. Dev danışmanlık şirketleri, yönetim kurullarını yasal sıkıntılardan kurtarmak için yüksek faturalar kesiyor. Thomson Reuters, LexisNexis Risk Solutions, NICE Actimize, Fiserv, Oracle ve bir dizi küçük "regtech" oyuncusu yıllardır bu piyasadan besleniyor. Bu ek bir iş değil. Bu, korku, düzenlemeler ve milyarlarca dolarlık ceza tehdidi üzerine kurulu bir iş modeli.

Bu tehdit son derece gerçek. Son on yılda düzenleyici kurumlar, yaptırım ihlalleri, kara para aklama konusundaki zafiyetler ve terör finansmanı denetimleriyle sıkça örtüşen uyum sorunları nedeniyle bankalara devasa cezalar kesti. BNP Paribas, 2014'te yaptırım ihlalleri nedeniyle yaklaşık 9 milyar dolar ödedi. Standard Chartered, HSBC, Deutsche Bank ve diğerleri ABD ve İngiltere'de defalarca büyük yaptırımlarla karşılaştı. Her vaka dar anlamda terör finansmanıyla ilgili olmasa da, sektöre verilen mesaj netti: Ne pahasına olursa olsun harcama yapın, yoksa ezilirsiniz.

Bankalar da harcadı. Sürekli daha fazlasını isteyen bir sisteme haraç öder gibi bir panikle harcadılar. JPMorgan, HSBC, Deutsche Bank ve diğer küresel bankalar, yıllar içinde risk ve uyum rollerinde binlerce, hatta on binlerce personel çalıştırdıklarını açıkladı. HSBC, skandallarının ardından yıllar önce 7.000'den fazla uyum personeli olduğunu söylemişti. Bugün büyük kurumlar, 1990'larda absürt görünecek devasa uyum bürokrasileri işletiyor. Kimse senatörlerin, denetçilerin ve gazete manşetlerinin önüne atılan bir sonraki ibretlik hikaye olmak istemiyor.

Ancak sektörün sessizce, hatta belki de hiç söylemediği bir kısım var. Bu makine pahalı, hantal ve genellikle şoke edici derecede isabetsiz. Birleşmiş Milletler, dünya çapında ele geçirilen suç gelirlerinin, yasa dışı para akışlarının sadece küçük bir kısmı olduğunu tahmin ediyor. Akademik çalışmalar, kara para aklamayla mücadele sistemlerinin maliyetlerine kıyasla çok az somut sonuç ürettiğini, buna karşılık çok sayıda şüpheli işlem raporu ve uyarı oluşturduğunu defalarca tespit etti. Terör finansmanı sistemlerini yargılamak daha da zor, çünkü başarılı bir önlemeyi ölçmek kolay değil. Ancak sistemin ürettiği yanlış pozitiflerin sayısı dillere destan. İnsani yardım grupları, göçmenler, küçük dernekler ve Müslümanlara ait işletmeler bu ağa takıldı.

İngiltere bu sorunu en net gösteren örneklerden biri. Yıllardır, çatışma bölgelerinde faaliyet gösteren Müslüman yardım kuruluşları, bankaların terör finansmanı riskine maruz kalma korkusuyla hesaplarını kapattığını veya transferleri geciktirdiğini söylüyor. Bazı vakalarda, Suriye, Somali veya Gazze'ye yasal yardım göndermeye çalışan gruplar, müşteri gibi değil, bir tehlike gibi muamele gördü. Yardım Finansmanı Grubu ve insani yardım örgütleri, aşırı uyum veya "riskten kaçınma" (de-risking) olarak bilinen bu durumun meşru faaliyetleri dondurduğu konusunda defalarca uyarıda bulundu. Açıkçası, bankalar genellikle bir müşteri kategorisinin yeterince güvenli olduğunu kanıtlamaya çalışmak yerine, onlardan tamamen uzaklaşmanın daha güvenli olduğuna karar veriyor.

Amerika Birleşik Devletleri de aynı tabloyu gördü. Yıllarca süren yoğun denetimlerin ardından, göçmen topluluklara hizmet veren para transferi işletmeleri, hesaplarının kapatıldığını ve bankacılık hizmetlerine erişimde sorun yaşadıklarını bildirdi. Dünya Bankası ve diğer uluslararası kuruluşlar, riskten kaçınmanın özellikle kırılgan devletlere yönelik havale koridorlarını nasıl vurduğunu belgeledi. Somali bu durumun en bilinen örneği oldu. Bankalar uyum korkusuyla havale kanallarından çekildiğinde, yurtdışından gelen paraya bağımlı olan aileler aniden kapana kısıldı. Belirtilen amaç güvenlikti. Ancak yaşanan etki, ekonomik bir boğaza dönüştü.

Ve harcamalar artmaya devam ediyor. İşin çirkin ve büyüleyici kısmı da burada başlıyor. Düzenlemeler bir pazar yarattı. Korku ise bu pazarı şişirdi. Her büyük terör saldırısı, her jeopolitik gerilim, her yeni yaptırım paketi, uyum sektörüne yeni bir satış fırsatı sunuyor. Taranacak daha fazla liste. Eşleştirilecek daha fazla isim. Satın alınacak daha fazla yazılım. Danışılacak daha fazla dış uzman. Fintech girişimleri şimdi, gizli riskleri insan analistlerden daha hızlı tespit etme vaadinde bulunan yapay zeka araçları pazarlıyor. Bazıları faydalı. Bazıları abartılı. Ama hepsi bir şeyi biliyor: Hiçbir banka yöneticisi terör finansmanı konusunda gevşek davranmakla suçlanmak istemez.

Bir de kibar yönetim kurulu toplantılarında kaçınılan daha derin bir kurumsal gerçek var. Uyum, bazı büyük kurumlar ve tedarikçiler için bir savunma kalkanına dönüştü. Kurallar o kadar karmaşık ve cezalar o kadar ağır ki, bu maliyeti yalnızca en büyük firmalar karşılayabiliyor. Bu durum, dev sağlayıcılara olan talebi garanti altına alırken, küçük oyuncuları sıkıştırıyor. Yerel bankalar, bölgesel kredi kuruluşları, fintech rakipleri ve kâr amacı gütmeyen finansal kanallar, daha az kaynakla aynı yasal beklentilerle karşı karşıya kalıyor. Aslında, şiddet yanlısı şebekeleri durdurmak için tasarlanan bir güvenlik rejimi, aynı zamanda işi, bu maliyeti kaldırabilecek kadar zengin firmaların elinde toplamaya da yardımcı oldu.

Bu, terör tehditlerinin hayal ürünü olduğu anlamına gelmiyor. Değiller. Aşırılık yanlısı grupların finansmanı; nakit ağları, paravan olarak kullanılan dernekler, hawala sistemleri, kaçakçılık, adam kaçırma, petrol hırsızlığı ve internet üzerinden bağış toplama yoluyla belgelendi. IŞİD, zirvede olduğu dönemde devasa gelirler elde etti; düşünce kuruluşları ve ABD'li yetkililerin tahminleri, yıllık gelirinin yüz milyonlarca dolar veya daha fazla olduğunu gösteriyordu. Hükümetlerin karşılık vermek için her türlü nedeni vardı. Ancak mevcut modelin daha az değil, daha sert bir incelemeyi hak etmesinin nedeni de tam olarak bu. Bir sistem ulusal güvenlik aciliyeti iddiasında bulunuyor, milyarlar yakıyor, yasal ticareti sekteye uğratıyor ve bu süreçte özel bir uyum ekonomisini zenginleştiriyorsa, kamuoyunun bu makinenin göreve mi hizmet ettiğini yoksa kendi kendini mi beslediğini sormaya her türlü hakkı vardır.

Bu soru şimdi yönetim kurullarının gündemine yeni bir şekilde geliyor. Yatırımcılar verimlilik istiyor. Müşteriler daha hızlı ödemeler istiyor. Düzenleyiciler daha sıkı kontroller istiyor. Politikacılar sıfır kötü manşet istiyor. Bu talepler her gün bankaların içinde çarpışıyor ve uzlaşma, vatansever söylemlerin arkasına gizlenmiş pahalı bir bürokrasi oluyor. Kimse bunun üzerine bir kampanya yürütmüyor. Kimse bunu yıllık raporuna acımasız bir dürüstlükle yazmıyor. Ama modern finansın gerçeği bu: Terörle mücadele taraması sadece bir önlem değil. O bir endüstri. Binlerce kişiyi istihdam ediyor, tedarikçileri ayakta tutuyor, stratejiyi şekillendiriyor, müşterileri engelliyor ve sessizce korkuyu gelire dönüştürüyor.

Bu sıkı denetim hiç bitmedi. Sadece olgunlaşıp bir piyasaya dönüştü. Ve ticari anlamda, 11 Eylül sonrası dünyanın en dayanıklı büyüme sektörlerinden biri olabilir.