Tamamen nakitsiz bir topluma geçişte acele etmek neden tehlikeli bir hata?

Sadece dijital işlemlere bel bağlamanın getirdiği zayıflıklar, altyapıdaki teknoloji çöktüğünde acı bir şekilde gün yüzüne çıkıyor. Temmuz 2022'de Kanada'yı vuran geniş çaplı telekomünikasyon kesintisini düşünün. Büyük bir ağ sağlayıcısı çevrimdışı olduğunda, ulusal banka kartı ödeme sistemi felç olduğu için milyonlarca vatandaş aniden market alışverişi yapamaz, benzin alamaz veya toplu taşıma ücretini ödeyemez hale geldi. Uzun zamandır nakitsiz devrimin küresel öncüsü olarak müjdelenen İsveç'te bile coşkunun yerini yavaş yavaş temkinlilik almaya başladı. 2010'ların sonlarına gelindiğinde, İsveç'teki nakit işlemleri o kadar keskin bir şekilde düşmüştü ki merkez bankası Riksbank; ülkenin siber saldırılara, düşman devlet aktörlerine ve doğal afetlere karşı kırılganlığı konusunda acil uyarılar yayınladı. Sadece bölgesel bir elektrik şebekesi arızasının bile teorik olarak tüm İsveç ekonomisini durdurabileceği gerçeği, hükümeti büyük bankaların nakit hizmetleri sunmaya devam etmesini zorunlu kılan bir yasa çıkarmaya itti.

Teknolojik arızaların yarattığı anlık tehdidin ötesinde, fiziksel paranın agresif bir şekilde ortadan kaldırılması en savunmasız kesimleri orantısız bir şekilde dışlıyor. Amerika Birleşik Devletleri'nde, Federal Mevduat Sigorta Fonu (FDIC) tarafından toplanan veriler, milyonlarca hanenin banka hesabı olmadığını ve günlük yaşamlarını sürdürmek için tamamen fiziksel paraya güvendiklerini sürekli olarak gösteriyor. Benzer şekilde, Birleşik Krallık'ta 2019 yılında yayınlanan kapsamlı Nakde Erişim İncelemesi (Access to Cash Review), ülkedeki yaklaşık sekiz milyon yetişkinin nakitsiz bir toplumda zorlanacağını ortaya koydu. Bu kişiler genellikle yaşlılar, internet bağlantısı zayıf olan kırsal bölge sakinleri, akıllı telefon internet paketlerini karşılayamayan dar gelirliler ve tehlikeli durumlardan kaçmak için gizli fiziksel para birikimlerine bel bağlayan aile içi şiddet mağdurları. Perakendeciler ve temel hizmet sağlayıcıları kağıt parayı reddettiğinde, bu bireyler tüketici ekonomisinin fiilen dışında bırakılıyor.

Bu dijital dönüşümün arkasındaki itici güç, sıklıkla sadece tüketicilerin yönlendirdiği bir eğilim olarak yanlış anlaşılıyor; oysa bu durum büyük ölçüde şirketlerin çıkarları doğrultusunda kurgulanıyor. ATM'lerin bakımını yapmak, güvenli para taşımacılığı sağlamak ve fiziksel banka şubelerinde personel çalıştırmak, finansal kuruluşlar için ciddi lojistik maliyetler oluşturuyor. Bankalar, dijital ödemeleri güçlü bir şekilde teşvik ederek genel giderlerini büyük ölçüde azaltabiliyor. Dahası, çok uluslu ödeme sistemleri şirketlerinin nakit paranın ortadan kalkmasında kişisel çıkarları var; çünkü kartın her okutuluşu küçük bir işlem ücreti ve oldukça kazançlı bir tüketici veri izi yaratıyor. Nakit paranın yerel işletmelerden yavaş yavaş kaybolması, kamu yararına hizmet etmekten çok kurumsal kârlılığı en üst düzeye çıkarmakla ilgili bir durum. Bu da finansal yapıyı bir kamu hizmeti olmaktan çıkarıp, özel sektörün ücretlendirdiği bir altyapıya dönüştürüyor.

Bu değişimin toplumsal sonuçları, gizlilik ve sivil özgürlükler alanlarına kadar derinden uzanıyor. Fiziksel para, vatandaşların bir ticari banka veya teknoloji devinin aracılığı olmadan anonim olarak kişiden kişiye işlem yapmasına olanak tanıyan tek merkez bankası parası olma özelliğini koruyor. Tamamen nakitsiz bir ekosistemde yapılan her alışveriş, her bağış ve her coğrafi hareket, özel kuruluşlar tarafından kalıcı olarak kaydediliyor ve saklanıyor. Bu veri zenginliği, hedeflenmiş reklamcılık için rutin olarak toplanıyor, ancak aynı zamanda daha önce benzeri görülmemiş bir gözetim mekanizması da yaratıyor. Tarih, finansal gizlilik tamamen ortadan kalktığında, kurumların yetkilerini kötüye kullanma potansiyelinin katlanarak arttığına dair bolca kanıt sunuyor. Bir vatandaşın mal varlığını dondurabilme veya satın alma geçmişi üzerinden siyasi eğilimlerini izleyebilme gücü, finansal sistemi tarafsız bir takas aracı olmaktan çıkarıp güçlü bir davranışsal kontrol aracına dönüştürüyor.

Dijital ödemeler şüphesiz büyük bir fayda sağladığı için bu akıntıyı tamamen tersine çevirmek ne gerçekçi ne de kesinlikle gereklidir; ancak koruyucu bir denge kurulmalıdır. Yasa yapıcılar, nakit parayı artık modası geçmiş bir piyasa ürünü olarak değil, temel bir kamu altyapısı olarak resmen tanımalıdır. Philadelphia, New Jersey ve Massachusetts dâhil olmak üzere Amerika Birleşik Devletleri'ndeki bazı belediyeler ve eyaletler, perakende mağazalarının fiziksel nakdi reddetmesini yasaklayan yasaları çoktan yürürlüğe koyarak ticaretin herkes için erişilebilir kalmasını güvence altına aldı. Daha geniş bir ölçekte ise ulusal bankacılık düzenleyicileri, ticari finans kuruluşlarının ücretsiz kullanılabilecek ATM'leri belirli bir coğrafi sıklıkta bulundurmasını zorunlu kılmalı; böylece kırsal ve dar gelirli mahallelerin bankacılık hizmetlerinden mahrum kalması engellenmelidir.

Ayrıca, küresel çapta büyük ekonomiler tarafından merkez bankası dijital para birimlerinin geliştirilmesi araştırılırken, bu dijital alternatiflerin kamuya etkili bir şekilde hizmet edebilmesi için kesin çevrimdışı kullanım özellikleri ve güçlü gizlilik korumalarıyla tasarlanması gerekiyor. Nakit paranın fiziksel özelliklerini taklit eden; internet bağlantısı olmadan, anonim ve cihazdan cihaza transfere olanak tanıyan bir dijital para birimi, teknolojik ilerleme ile sistem dayanıklılığı arasındaki uçurumu kapatabilir. Ancak bu tür teknolojiler dünya çapında yaygınlaşana, zorlu testlerden geçene ve halk tarafından derin bir güven kazanana kadar, fiziksel para bozulmaz ve en güvenilir acil durum seçeneği olmaya devam edecektir.

Dijital bir işlemin sunduğu kolaylık inkar edilemez, ancak toplum bu kolaylığı sistemsel kırılganlık ve sosyal dışlanma maliyetleriyle birlikte tartmalıdır. Kağıt para elektrik şebekelerinden, hücresel ağlardan ve şirketlerin veri politikalarından bağımsız çalışır. Çökmez, uzaktaki düşmanlar tarafından hacklenemez ve son model akıllı telefonları almaya gücü yetmeyenlere karşı ayrımcılık yapmaz. Dünya giderek dijitalleşen bir ufka doğru koşarken, fiziksel parayla ödeme yapma evrensel hakkını korumak, ilerlemeye karşı duyulan nostaljik bir direniş değildir. Aksine bu; ekonomik kapsayıcılığın, kişisel gizliliğin ve ulusal dayanıklılığın hayati bir savunmasıdır. Nakit parayı tamamen terk etmek, bir kamu malının sağladığı o derin güvenliği, bir kart okutmanın geçici rahatlığıyla takas eden tehlikeli bir kumardır.